Сага об ОСАГО: история автострахования

Сегодня в любой точке мира для передвижения на автомобиле водители должны иметь полис обязательного страхования. Он является гарантией возмещения ущерба, полученного в результате ДТП. Так было не всегда.

Как было «до»

Первый автомобильный страховой полис был оформлен в 1897 году в США и защищал своего владельца от возможных негативных последствий — вреда жизни, здоровью или имуществу. Полис обходился в $1 тыс. и обеспечивал страховое покрытие на сумму, равную примерно $26 тыс. по текущему курсу. Тем не менее на тот момент практика страхования не прижилась и не стала распространённой среди водителей.

При этом на рубеже веков право управлять автомобилем имел каждый, кто мог себе его позволить. Экзаменов по вождению, возрастных ограничений и требований к состоянию здоровья просто не существовало. Первые экзамены появились только в 1908 году в штате Род-Айленд. Дороги также не были приспособлены для автомобильной езды: никаких мер, предупреждающих аварийные ситуации, не предпринималось. Это неминуемо приводило к многочисленным ДТП, но проблема не считалась критичной, поскольку автомобили всё ещё были доступны только наиболее обеспеченным слоям населения.

В 1930 году на один автомобиль приходилось примерно в 10 раз больше жертв ДТП, чем сегодня

Ситуация изменилась в 20–30-х годах ХХ века, когда число автомобилей на дорогах значительно выросло. В 1930 году в Штатах в результате ДТП ежедневно умирали в среднем 110 человек. Для сравнения: в 2000 году, когда население страны практически удвоилось, в авариях погибали 114 человек в день. С учётом многократного увеличения количества машин в 1930 году на один автомобиль приходилось примерно в 10 раз больше жертв ДТП, чем сегодня. Необходимость обязательного страхования стала очевидна.

Страховка может компенсировать ущерб, но не спасёт жизнь. Вот несколько способов оказать первую помощь в критической ситуации.

Первые шаги: автострахование в США

До 1925 года, когда обязанность по страхованию автомобилей была впервые зафиксирована на бумаге, несчастные случаи на дороге рассматривались как любые другие гражданские правонарушения с причинением материального ущерба. Закон о финансовой ответственности, принятый в Коннектикуте в 1925 году, был первым в своём роде. Автовладельцы должны были доказать, что в случае аварии имеют не менее $10 тыс. для компенсации пострадавшим возможного вреда жизни, здоровью и имуществу. Кратчайшим путём сделать это стала покупка полиса о страховании ответственности — прототипа ОСАГО. Тем не менее закон имел принципиально важную недоработку: он распространялся только на людей, уже попадавших в аварии.

Правовой акт, принятый в 1927 году в Массачусетсе, учёл это и касался абсолютно всех водителей вне зависимости от количества аварий. По примеру Коннектикута и Массачусетса подобные законы были приняты и в остальных штатах. К началу 1970-х годов страхование гражданской ответственности автовладельцев стало обязательным по всей стране. После полувека автомобильной анархии появилось некоторое подобие порядка и возникли стандарты страхования, с которыми мы знакомы сегодня.

Европейский сценарий

В Европе автострахование развивалось по другому пути. Первопроходцем стала Англия: так называемый «Дорожный акт», сделавший страхование на дороге общеобязательным, был принят там в 1930 году. Среди прочего закон устанавливал ограничение скорости, запрет на управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и другое.

По стопам Англии пошли и другие европейские страны: например, в Германии похожий закон был принят в 1939 году.

Несмотря на то что с момента принятия «Дорожного акта» прошло почти 100 лет, большинство норм сохранили свою актуальность и сегодня применяются повсеместно.

А что у нас?

История автострахования в нашей стране берёт начало в 1910-х годах. В 1912 году в газете «Голос Москвы» была опубликована новость о собрании московской артели ответственных шофёров, в рамках которого обсуждался вопрос о «страховании от третьих лиц». Придумали простую схему: артель должна была оформить страхование в одном из страховых обществ, а оно, в свою очередь, должно было выплачивать компенсации лицам, пострадавшим в результате ДТП с участием членов артели. Разработку проекта передали в специальную комиссию.

В 1913 году был сделан ещё один важный шаг: страховое общество «Россия» выпустило «Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей», утверждённые министром внутренних дел. Прототип современного ОСАГО начинает широко распространяться, крупнейшие страховые общества России переходят к работе по единому образцу.

Октябрьская революция отложила решение этого вопроса на десятки лет

В СССР автострахование вошло в государственную монополию, но было абсолютно добровольным: в 20–30-х годах прошлого века автомобилей в стране насчитывалось так мало, что вопрос обязательного автострахования не поднимался вплоть до 1960-х годов, когда трафик стал более плотным. Именно в этот период обязательное автострахование наконец начали обсуждать на уровне Совета министров, но ни один законопроект так и не был принят по причине «экономической нецелесообразности».

Тем временем добровольное страхование стало набирать обороты. В 1969 году советские автовладельцы получили возможность застраховаться от хищения или угона, в 1986 году — на случай гибели, а в 1989 году — на случай травмы в результате ДТП.

Но проблема автострахования всё ещё не была решена и плавно перекочевала в Россию. В 1991 году появилось каско, но из-за добровольного характера оно не получило широкого распространения. С 1993 года парламент регулярно рассматривал законопроекты об обязательном автостраховании.

В 2002 году только четыре страны мира не имели законодательного оформления автогражданской ответственности

В итоге ОСАГО, появившееся в США в 20-х годах, а в Европе — в 30-х годах прошлого века, пришло к нам только 20 лет назад. После череды слушаний и внесения поправок соответствующий закон был принят в 2002 году и вступил в силу летом 2003 года. К тому моменту в мире оставались только четыре страны, не имевшие законодательного оформления автогражданской ответственности, и Россия была одной из них.

За это время отечественный авторынок стал намного разнообразнее. Здесь можно узнать мифы о безопасности автомобилей, которые помогут избежать страхового случая.

Яндекс Про и страхование

Все поездки водителей-партнёров Яндекс Про застрахованы на случай ДТП. При этом страховка абсолютно бесплатная, автоматически распространяется на все заказы и действует в период между нажатием кнопок «В пути» и «Завершить» — дополнительно ничего делать не нужно.

Получается, что во время поездки одновременно действуют две страховки: стандартная ОСАГО, покрывающая повреждения автомобиля, и дополнительная страховка Яндекс Про, компенсирующая ущерб жизни и здоровью водителя и пассажиров. Размер последней определяется страховой компанией в каждом конкретном случае и может достигать 2 млн рублей.

7 февраля 2022Темы: страхование, ОСАГО, автомобиль

Почитайте ещё по теме